Что такое ипотечное кредитование на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимости. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. До тех пор, пока весь долг перед банком не будет погашен, собственник не может распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть список требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного решения. Но выполнение всех требований банка не дает гарантии на получение ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать определенный список документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут разниться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет необходимых документов может включать следующие пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сейчас возможно заполнение документа на сайте банка и подача в формате онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (при наличии ).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный список документов, помните, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Еще стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Процентные ставки по ипотеке в последнем квартале 2022 года

Сейчас доступно множество программ кредитования, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный займ с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный кредит на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно помнить, что застройщик, при строительстве жк, проходит аккредитацию в разных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Подписание закладной по требованию Банка
• Оформление прав требования на недвижимость с залоговым обременением.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и могут предоставить потенциальным покупателям большой выбор.

Помимо выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не меньше 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от многих деталей. Средним значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

По срокам можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с господдержкой.

Минимально срок взятия ипотечного кредита — один год.

Первоначальный взнос

Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конкретный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет нужной суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дачи.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех нужных документов на объект. Некоторые банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по списку льготных программ.

Как получить ипотеку?

Выбрав банк, заемщик может заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотеку — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!